РАССЧИТАЙ ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ

В этой статье вы узнаете, как определить отношение долга к доходу. Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим валовым доходом . Вы можете рассчитать отношение долга к доходу, разделив общую ежемесячную задолженность на ежемесячный валовой доход.

Зачем нужно знать этот номер?

Потому что кредиторы используют его как меру вашей способности вернуть деньги, которые вы взяли в долг, или взять дополнительный долг — например, ипотеку или автокредит. Это также полезный показатель для вас, когда вы решаете, хотите ли вы сделать крупную покупку прямо сейчас или взять кредит.

1. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства, затем разделите результат на ваш валовой (до налогообложения) ежемесячный доход, а затем умножьте это число на 100, чтобы получить процент.
2. Расчет отношения долга к доходу до совершения крупной покупки, такой как новый дом или автомобиль, поможет вам понять, можете ли вы себе это позволить.
3. Выплата долга, избежание нового долга и увеличение дохода — единственные способы снизить DTI.

Как рассчитать ваш DTI

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, начните со сложения всех ваших повторяющихся ежемесячных долгов. Помимо ипотечной ссуды, к другим повторяющимся долгам относятся:

• Автокредиты
• Студенческие займы
• Минимальные платежи по кредитной карте
• Алименты и алименты
• Любые другие ежемесячные долговые обязательства

Затем определите свой ежемесячный валовой доход (до налогообложения), включая:

• Заработная плата
• Другие выплаты
• Премии и бонусы
• Пенсия/стипендия
• Социальное обеспечение
• Алименты
• Любой другой дополнительный доход

Теперь разделите общий ежемесячный долг на ежемесячный валовой доход. Частное будет десятичным числом; умножьте на 100, чтобы выразить отношение долга к доходу в процентах.

Соотношение вашего долга к доходу, наряду с вашим кредитным рейтингом, является одним из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявления на получение кредита.

Можете ли вы позволить себе такую ​​крупную покупку?

Если вы подумываете о крупном приобретении, вам следует принять во внимание новую покупку при определении соотношения долга к доходу. Вы можете быть уверены, что любой кредитор, рассматривающий вашу заявку, сделает это. Вы можете использовать онлайн-калькулятор, например, чтобы оценить сумму ежемесячного платежа по ипотеке или новой автомобильной ссуде, которую вы рассматриваете. Сравнение отношения долга к доходу «до» и «после» — хороший способ помочь вам определить , справитесь ли вы с покупкой дома или новой машины прямо сейчас.

Важно! Когда вы выплачиваете долг — студенческую ссуду или кредитную карту — пересчет отношения долга к доходу показывает, насколько вы улучшили свое финансовое положение.

Например, в большинстве случаев кредиторы предпочитают, чтобы отношение долга к доходу составляло менее 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание вашей ипотеки. Чтобы получить квалифицированную ипотеку , максимальное отношение долга к доходу должно быть не выше 43% . Давайте посмотрим, как это можно применить в реальной жизни.

Пример расчета DTI

Вот посмотрите на пример расчета отношения долга к доходу.

У Марии есть следующие повторяющиеся ежемесячные долги:

• Ипотека на 10000 грн
• Автокредит на 5000 грн
• Студенческая ссуда 2000 грн
• Платежи по кредитной карте минимум 2000 грн
• 4000 грн прочих долговых обязательств в месяц

Общая ежемесячная задолженность Мэри составляет 23000 грн.

У нее следующий брутто-ежемесячный доход:

• 40000 грн заработной платы на основной работе
• 20000 грн на вторичной работе

Брутто-ежемесячный доход Марии составляет 60000 грн.

Отношение долга Марии к доходу рассчитывается путем деления ее общей ежемесячной задолженности (23000 грн) на ее валовой ежемесячный доход (60000 грн). Математика выглядит так:

Отношение долга к доходу = 23000 грн / 60000 грн = 0,38

Теперь умножьте на 100, чтобы выразить это в процентах:

0,38 Х 100 = 38%

Отношение долга к доходу Марии = 38%

Уменьшение долга или более высокий доход даст Марии более низкое, а значит, лучшее соотношение долга к доходу. Скажем, ей удается выплатить студенческий и автокредиты, но ее доход остается прежним. В этом случае расчет будет следующим:

Общая ежемесячная повторяющаяся задолженность = 16000 грн

Валовой ежемесячный доход = 60000 грн.

Новое соотношение долга к доходу Марии = 16000 грн / 60000 грн= 0,27 х 100 = 27%.